Kalkulator Mirovine 2026

Kako funkcionira hrvatski mirovinski sustav?

Hrvatski mirovinski sustav ima tri stupa:

I stup — državna mirovina (HZMO)

15% bruto plaće ide u Hrvatski zavod za mirovinsko osiguranje (HZMO). PAYG sustav — vaši doprinosi plaćaju trenutne mirovine. Vaša mirovina će biti plaćena iz budućih doprinosa. Obvezan za sve zaposlene.

Formula: Mirovina = APK × PVK × MV × MF

• APK (osobni faktor) — vaša plaća svake godine prema prosjeku te godine
• PVK (prosječni osobni faktor) — prosjek APK-ova kroz cijeli radni vijek
• MV (mirovinska vrijednost) — fiksni iznos, godišnje usklađuje
• MF (mirovinski faktor) — 1.0 za standardnu starosnu, manje za prijevremenu

Limit: maksimalna I stup mirovina je ograničena (~1.700 EUR mjesečno bez obzira koliko ste zaradili). Visokoplaćeni radnici proporcionalno više gube — zato trebaju II i III stup.

II stup — obvezna osobna mirovinska štednja

5% bruto plaće ide u privatni mirovinski fond koji ste odabrali (Erste Plavi, AZ Profit, Allianz ZB, Raiffeisen Sigurni). Obvezan za sve rođene nakon 1.1.1962. Vlasništvo je VAŠE — kapitalizira se kroz vaš radni vijek, pri umirovljenju se isplaćuje kao mjesečna anuita iz mirovinskog društva.

Kategorije ulaganja: A (više rizika, dionice, za mlade), B (uravnotežena), C (konzervativna, za starije). Možete mijenjati kategoriju i fond jednom godišnje. Provjeravajte stanje kroz REGOS portal.

III stup — dobrovoljno mirovinsko osiguranje

Vaše dodatne uplate, država subvencionira 15% (do 750 EUR/god = 112,50 EUR državnog poticaja). Najfleksibilniji stup, najveći porezni poticaj.

Tipična strategija: uplata 60-100 EUR mjesečno u dobrovoljni fond. Tijekom 30 godina, uz prosječan prinos 3-5%, kapital naraste na 50.000-100.000 EUR koji se može isplatiti kao mjesečna anuita ili jednokratno pri umirovljenju.

Zakonska dob i prijevremena mirovina

Zakonska dob za starosnu mirovinu: 65 godina, uz minimalno 15 godina staža. Od 2033. dob se postupno podiže na 67 godina (mjesečno se povećava). Tranzicijska razdoblja za žene su završila ranije.

Prijevremena starosna mirovina: 60 godina + 35 godina staža. Umanjenje: 0,2-0,34% po mjesecu prijevremenosti. Za 5 godina prijevremenosti (umirovljenje sa 60 umjesto 65), umanjenje je 12-18% — trajno do kraja života.

Posebni režimi: vojska, policija, građevinarstvo, baletani — povoljniji uvjeti (niža dob, kraći staž). Detalji u Zakonu o mirovinskom osiguranju.

Strategija za bolju mirovinu

1. Maksimizirati godine staža — svaka godina povećava PVK i ukupnu mirovinu. Izbjegavajte neprijavljeni rad, neuredno plaćanje doprinosa.
2. Prijaviti tržišnu plaću — viši APK = viša mirovina. Neprijavljivanje punog iznosa direktno smanjuje buduću mirovinu.
3. Optimizirati II stup — mlađi u kategoriji A (dionice, veći prinos kroz dugi rok), bliže umirovljenju u B ili C (manji rizik). Provjeravajte prinos kroz REGOS i mijenjajte fond ako loše ide.
4. Iskoristiti III stup — uplata 750 EUR/god donosi 15% državne potpore (112,50 EUR) plus investicijski prinos. Bolje od štednje u banci.
5. Odgoditi umirovljenje — svaki mjesec rada poslije 65. god. povećava mirovinu (kroz reizračun). Ako ste u dobrom zdravlju i imate volju raditi, 2-3 dodatne godine značajno povećavaju mirovinu.

HZMO besplatni račun mirovine

Za točan iznos vaše buduće mirovine zatražite besplatni račun mirovine od HZMO-a. Postoji nekoliko opcija:

• Online preko e-Građani — najbrže, traje 2-3 tjedna. Trebate elektronički pristup (digitalna potvrda, mobile token).
• U HZMO uredu — osobno, dođete s identifikacijom, podnesete zahtjev. Traje 30 dana, dobivete pisani izračun poštom.
• Putem pošte — preuzmite obrazac s hzmo.hr, ispunite, pošaljite. Najdulje (45 dana), ali ne trebate dolaziti.

Račun mirovine prikazuje: vaš ukupni staž, povijesne plaće, projektirani APK i PVK, te procjenu mirovine pri različitim dobima umirovljenja (60, 62, 65, 67). Ovo je definitivna brojka, naš kalkulator je samo orijentacija.