MojKalkulator
📈

Kamatni Kalkulator 2026

Izračunajte jednostavnu ili složenu kamatu na štednju, investicije ili kredit. Unesite glavnicu, kamatnu stopu i razdoblje za detaljan prikaz rasta.

Unesite podatke

€
%

Ukupni iznos na kraju

12.833,59 €

Nakon 5 god.

Ukupna kamata

2.833,59 €

28.3% od glavnice

Efektivna kamatna stopa (EKS)

5.12%

Nominalna: 5% | Mjesečno

Omjer glavnice i kamate

Glavnica: 10.000,00 € (77.9%)
Kamata: 2.833,59 € (22.1%)

Rast po godinama

GodinaStanje na početkuZarađena kamataStanje na kraju
1.10.000,00 €+511,62 €10.511,62 €
2.10.511,62 €+537,79 €11.049,41 €
3.11.049,41 €+565,31 €11.614,72 €
4.11.614,72 €+594,23 €12.208,95 €
5.12.208,95 €+624,63 €12.833,59 €
Ukupno10.000,00 €+2.833,59 €12.833,59 €

Sažetak izračuna

Uložena glavnica10.000,00 €
Godišnja kamatna stopa5%
Vrsta kamateSložena
Učestalost kapitalizacijeMjesečno (12x god.)
Razdoblje5 godina
EKS (efektivna kamatna stopa)5.12%
Ukupna zarađena kamata2.833,59 €
Konačni iznos12.833,59 €
💡

Znate li razliku?

Kod jednostavne kamate kamata se računa samo na početnu glavnicu. Kod složene kamate kamata se dodaje na glavnicu nakon svakog perioda kapitalizacije, pa se u sljedećem periodu kamata računa na veći iznos. Zato složena kamata dugoročno donosi značajno veći prinos.

Kamatni izračun — pregled u 60 sekundi

  • Jednostavna kamata: A = P × (1 + r × t). Računa se samo na glavnicu.
  • Složena kamata: A = P × (1 + r/n)^(n×t). Kamata se kapitalizira (kamata na kamatu).
  • EKS: efektivna kamatna stopa — pravi godišnji prinos uzimajući u obzir kapitalizaciju.
  • Štednja u Hrvatskoj 2026: oročena 1,5-3,5% godišnje, po viđenju 0,01-0,5%.
  • Porez na kamate: 12% (banka obračunava i isplaćuje neto).

Kako funkcionira izračun kamate?

Kamata je naknada za korištenje tuđeg novca — bilo da vi zarađujete kamatu na štednju u banci, ili je plaćate banci za kredit. Postoje dva osnovna načina obračuna kamate: jednostavna kamata i složena kamata (kamata na kamatu).

Jednostavna kamata

Kod jednostavne kamate, kamata se uvijek računa samo na početni iznos glavnice. Formula glasi: A = P × (1 + r × t), gdje je P glavnica, r godišnja kamatna stopa, a t broj godina. Jednostavna kamata koristi se uglavnom kod kratkoročnih ulaganja ili kod nekih vrsta potrošačkih kredita.

Složena kamata (kamata na kamatu)

Složena kamata je moćniji koncept jer se zarađena kamata periodično dodaje na glavnicu, pa se u sljedećem periodu kamata obračunava na veći iznos. Formula glasi: A = P × (1 + r/n)^(n×t), gdje je n broj kapitalizacija godišnje. Albert Einstein navodno je složenu kamatu nazvao "osmim čudom svijeta" — i s pravom. Što je duže razdoblje ulaganja i što je češća kapitalizacija, to je razlika između jednostavne i složene kamate veća.

Praktičan primjer: štednja u Hrvatskoj

Zamislimo da Petra uloži 10.000 EUR na oročenu štednju u hrvatsku banku uz godišnju kamatnu stopu od 3% na 5 godina s godišnjom kapitalizacijom.

  • Jednostavna kamata: Petra bi nakon 5 godina imala 10.000 × (1 + 0,03 × 5) = 11.500,00 EUR. Ukupna kamata iznosi 1.500,00 EUR.
  • Složena kamata: Petra bi nakon 5 godina imala 10.000 × (1 + 0,03)^5 = 11.592,74 EUR. Ukupna kamata iznosi 1.592,74 EUR.

Razlika od 92,74 EUR možda se ne čini velika, ali na duže razdoblje ili veće iznose efekt složene kamate postaje dramatičan. Na 20 godina, jednostavna kamata donosi 6.000 EUR, dok složena donosi čak 8.061 EUR — razlika od preko 2.000 EUR!

Učestalost kapitalizacije

Učestalost kapitalizacije određuje koliko često se zarađena kamata dodaje na glavnicu. Češća kapitalizacija znači viši efektivni prinos. Za istu nominalnu stopu od 5%:

  • Godišnje (1x): EKS = 5,00%
  • Polugodišnje (2x): EKS = 5,06%
  • Kvartalno (4x): EKS = 5,09%
  • Mjesečno (12x): EKS = 5,12%
  • Dnevno (365x): EKS = 5,13%

Razlika između godišnje i mjesečne kapitalizacije može se činiti malom, ali na velike iznose i duža razdoblja postaje značajna. Zato je pri usporedbi ponuda banaka važno usporediti EKS (efektivnu kamatnu stopu), a ne samo nominalnu stopu.

EKS — efektivna kamatna stopa

EKS (efektivna kamatna stopa) standardizira usporedbu različitih kamatnih stopa s različitim učestalostima kapitalizacije. Ona prikazuje koliko biste zaista zaradili (ili platili) na godišnjoj razini. Kada uspoređujete ponude za štednju ili kredite u hrvatskim bankama, uvijek gledajte EKS jer on uključuje sve relevantne faktore i daje istinitu sliku troška ili prinosa.

Napomena

Ovaj kalkulator služi isključivo za informativne i edukativne svrhe. Stvarne kamatne stope i uvjeti štednje ili kredita ovise o pojedinoj banci i mogu se razlikovati od ovdje prikazanih izračuna. Za točne uvjete obratite se svojoj banci ili financijskom savjetniku.

Često postavljana pitanja

Koja je razlika između jednostavne i složene kamate?
Jednostavna kamata izračunava se isključivo na početni iznos glavnice tijekom cijelog razdoblja. Složena kamata izračunava se na glavnicu uvećanu za prethodno zarađene kamate — kamata se "kapitalizira" i dodaje na glavnicu nakon svakog perioda. Dugoročno, složena kamata donosi znatno veći prinos jer se zarađena kamata reinvestira.
Što je EKS (efektivna kamatna stopa)?
EKS ili efektivna kamatna stopa prikazuje stvarnu godišnju stopu prinosa (ili troška) uzimajući u obzir učestalost kapitalizacije. Na primjer, nominalna stopa od 5% s mjesečnom kapitalizacijom daje EKS od 5,12%. EKS je korisna za usporedbu različitih ponuda banaka jer pokazuje koliko zaista zarađujete ili plaćate.
Koliko često se kapitalizira kamata u hrvatskim bankama?
U Hrvatskoj banke najčešće kapitaliziraju kamatu na štednju godišnje ili polugodišnje. Oročena štednja obično ima godišnju kapitalizaciju, dok neki štedni računi nude mjesečnu kapitalizaciju. Kod kredita se kamata uglavnom obračunava mjesečno. Učestalost kapitalizacije bitno utječe na konačni iznos — što je kapitalizacija češća, to je efektivna kamatna stopa veća.
Kako izračunati kamatu na štednju u banci?
Za izračun kamate na štednju koristite formulu složene kamate: A = P × (1 + r/n)^(n×t), gdje je P uloženi iznos, r godišnja kamatna stopa (kao decimalni broj), n broj kapitalizacija godišnje, a t broj godina. Na primjer, za 10.000 EUR oročenih na 3 godine uz 3% i godišnju kapitalizaciju: A = 10.000 × (1 + 0,03/1)^(1×3) = 10.927,27 EUR. Zarađena kamata iznosi 927,27 EUR.
Koja je prosječna kamatna stopa na štednju u Hrvatskoj 2026?
Prosječne kamatne stope na oročenu štednju u Hrvatskoj 2026. godine kreću se od 1,5% do 3,5% godišnje, ovisno o banci, roku oročenja i iznosu. Dulje oročenje (3-5 godina) donosi više kamatne stope. Za štednju po viđenju, stope su znatno niže — obično između 0,01% i 0,5%. Za najpovoljniju ponudu preporuča se usporediti uvjete više banaka.
Oporezuje li se zarađena kamata na štednju u Hrvatskoj?
Da, kamata zarađena na štednji u Hrvatskoj oporezuje se kao kapitalni dohodak po jedinstvenoj stopi od 12% (od 1.1.2025. prirez integriran u stopu). Porez obračunava i uplaćuje banka prilikom isplate kamate — primate neto iznos. Ne morate sami podnositi prijavu. Izuzeti su mali iznosi do određenog praga (procjenjuje se godišnje). Za 2025. neoporezivi iznos kamate od štednje bio je ograničen — provjerite aktualnu odluku Porezne uprave.
Što je inflacijska realna kamata?
Realna kamatna stopa je nominalna stopa umanjena za stopu inflacije — pokazuje stvarni rast vaše kupovne moći. Primjer: ako banka nudi 3% kamate, a inflacija je 4%, vaša realna kamata je -1% (gubi se 1% kupovne moći godišnje). U razdobljima visoke inflacije (kao 2022.-2023. u Hrvatskoj, 8-12% inflacije), većina štednih računa donosila je negativnu realnu kamatu. Realnu kamatu uvijek izračunajte prije velikih oročenja.
Kolika je razlika između štednje i ulaganja u dionice?
Štednja u banci je sigurnost (osigurana do 100.000 EUR po deponentu po banci kroz Državnu agenciju za osiguranje štednih uloga) ali niska prinos (1,5-3,5%). Ulaganje u dionice (preko ETF-ova ili pojedinačnih dionica) nudi povijesno više prinose (S&P 500: ~10% godišnje prosjek), ali nosi rizik gubitka u kratkoročnom razdoblju. Pravilo struke: kratkoročna sredstva (manje od 5 god.) u štednju, dugoročna (10+ god.) u dionice. ETF-ovi su porezno povoljniji ako se drže duže od 2 godine (0% porez na kapitalni dobitak).

Izvori i pravna osnova

Iznosi i propisi provjereni: . Aktualne podatke uvijek provjerite na stranicama Porezne uprave.

Povezani kalkulatori

🏦

Kalkulator štednje

Planiranje štednje

🏦

Kredit

Rata i kamate

📋

Leasing kalkulator

Rata leasinga vozila

🏡

Stambeni kredit

Rata + usporedba banaka (ZABA, Erste, HPB, PBZ, OTP)

Možda vas zanima

💰

Neto plaća

Bruto-neto izračun

💸

Povrat poreza

Koliko ću dobiti povrat

🧾

Paušalni obrt

Porez i doprinosi za paušaliste