MojKalkulator
🔄

Refinanciranje Stambenog Kredita 2026

Izračunajte koliko biste uštedjeli prelaskom u banku s nižom kamatom — uračunati svi troškovi (1% prijevremena otplata, procjena, javnobiljeznik, uknjižba), break-even i neto ušteda. Verdikt: isplati li se ili ne.

Podaci o vašem trenutnom stambenom kreditu

€
%

Pogledajte na rješenju kredita

✓

DA — refinanciranje se isplati

Refinanciranje se isplati: troškovi se vrate za 18 mjeseci, a ukupna neto ušteda je 30.079,66 € kroz preostali period kredita.

Trenutna rata

833,75 €

Kamata: 4.50%

Nova rata (refinanciranje)

698,34 €

Kamata: 2.50% (Erste banka)

Mjesečna ušteda

+135,41 €

Kroz 240 mjeseci = 32.497,53 €

Trošak refinanciranja

Preostala glavnica trenutnog kredita131.786,86 €
Naknada za prijevremenu otplatu (1% glavnice — zakonski max)1.317,87 €
Procjena nekretnine~300,00 €
Javnobilježničke naknade (prijenos hipoteke)~500,00 €
Administrativna naknada nove banke~200,00 €
Sudska pristojba (uknjižba)~100,00 €
Ukupni jednokratni trošak2.417,87 €
Break-even (kada se trošak vrati)18 mjeseci (~1.5 god.)
Neto ušteda (nakon svih troškova)+30.079,66 €

Napomene uz izračun

  • • Pretpostavka: refinanciranje na jednak preostali rok kao trenutni kredit. Ako produžite rok, mjesečna rata bit će još niža, ali plaćate ukupno više kamata.
  • • Najbolja stopa s tržišta iz našeg pregleda aktualnih kamatnih stopa. Neke banke mogu vam ponuditi i nižu stopu — pregovarajte.
  • • Troškovi su procjena za standardnu situaciju. Stvarni iznosi mogu varirati ovisno o banci, vrijednosti nekretnine i složenosti slučaja.
  • • Ne uračunato: porez na promet nekretnina nema, jer ostajete vlasnik. Nije refinanciranje = kupnja nove.

Spremni za stvarne ponude refinanciranja?

Povezat ćemo vas s licenciranim kreditnim posrednikom koji za vas usporedi konkretne ponude banaka — bez obilaska poslovnica.

Usluga je besplatna. Licencirani posrednik javit će vam se u 24h s ponudama više banaka.

Refinanciranje 2026 — pregled u 60 sekundi

  • Kada se isplati: razlika između vaše stope i najpovoljnije na tržištu > 0,5% + plan zadržavanja kredita još 3+ god.
  • Trošak: tipično 1,5–3% preostale glavnice (procjena, JN, 1% prijevremena, uknjižba).
  • Naknada prijevremena otplata: max 1% glavnice (zakonski limit Zakon o stambenom potrošačkom kreditiranju).
  • Trajanje: 45–60 dana od podnošenja zahtjeva.
  • Najpovoljnije stope 2026: Erste 2,50%, ZABA 2,79% (kombinirana), HPB 3,29% fiksna.
  • Strategija: prvo dobijete službene ponude 2–3 banke, zatim pregovarajte s vlastitom.

Kako funkcionira refinanciranje stambenog kredita?

Refinanciranje stambenog kredita znači da uzimate novi kreditkojim zatvarate stari — najčešće u drugoj banci s povoljnijim uvjetima. Cilj: niža mjesečna rata ili kraći rok otplate uz iste rate. U Hrvatskoj je proces uobičajen i potpuno legalan, regulira ga Zakon o stambenom potrošačkom kreditiranju (NN 101/17).

Banke aktivno traže refinancirane kredite jer su to kvalitetni klijenti — već su dokazali sposobnost otplate. Zato akcijske ponude često uključuju i scenarije za “novog klijenta” koji prebacuje kredit iz druge banke.

Kada se refinanciranje stvarno isplati?

Postoji tri uvjeta koji zajednički moraju biti zadovoljeni:

  1. Razlika u kamati > 0,5%. Ispod toga, ušteda neće pokriti troškove unutar razumnog perioda.
  2. Planirate zadržati kredit još 3+ godine. Break-even na refinanciranje je obično 18–36 mjeseci. Ako prodajete nekretninu ili refinancirate ponovno ranije — nema svrhe.
  3. Preostala glavnica > 30.000 EUR. Ispod toga, fiksni troškovi (procjena, JN, uknjižba) postaju previsoki u odnosu na uštedu.

Naš kalkulator iznad sve tri stvari računa automatski i daje konkretan verdikt za vašu situaciju.

Svi troškovi refinanciranja u Hrvatskoj

1. Naknada za prijevremenu otplatu (vaša stara banka)

Max 1% preostale glavnice po Zakonu o stambenom potrošačkom kreditiranju. Smanjuje se na 0,5% ako do isteka kredita preostaje manje od 12 mjeseci. Za kredite s promjenjivom stopom, banka može naplatiti naknadu samo u trenutku promjene kamate (ne između). Mnoge banke u praksi uopće ne naplaćuju ovu naknadu jer žele zadržati dobre odnose s klijentom — pitajte izričito prije kalkulacije.

2. Procjena nekretnine (nova banka)

Cca 250–500 EUR ovisno o vrijednosti i složenosti procjene. Nova banka obično traži novu procjenu od svog ovlaštenog procjenitelja. Neke banke u akcijskim ponudama plaćaju ovaj trošak (provjerite trenutne ponude na našoj stranici aktualnih kamatnih stopa).

3. Javnobilježničke naknade za prijenos hipoteke

Cca 250–500 EUR (ovisno o iznosu). Stara hipoteka se briše iz zemljišnih knjiga, nova upisuje. Sve ide kroz javnog bilježnika koji organizira pravnu stranu.

4. Administrativna naknada nove banke

Cca 100–300 EUR. Neke banke ovo ukidaju u akcijama. Pregovarajte.

5. Sudska pristojba za uknjižbu nove hipoteke

Cca 100 EUR. Stalan iznos prema sudskim tarifama.

Ukupno

Za prosječni preostali kredit od 100.000 EUR: ~1.500–2.000 EUR ukupnog jednokratnog troška. Treba biti vraćeno kroz uštede na ratama.

Primjer izračuna

Marko je 2022. uzeo stambeni kredit 150.000 EUR na 25 godina, kamata 4,2% (kombinirana). Dosad je otplaćivao 4 godine. Razmišlja o refinanciranju.

  • • Trenutna mjesečna rata: ~808 EUR
  • • Preostala glavnica nakon 4 godine: ~136.500 EUR
  • • Preostalo: 21 godina (252 mjeseci)
  • • Nova kamata (Erste akcija): 2,50%
  • • Nova mjesečna rata (preostala glavnica, isti rok): ~688 EUR
  • • Mjesečna ušteda: 120 EUR
  • • Ukupna ušteda kroz 21 god: 30.240 EUR
  • • Troškovi refinanciranja:
    • − Prijevremena otplata (1%): 1.365 EUR
    • − Procjena: 300 EUR
    • − Javnobiljeznik: 500 EUR
    • − Administracija nove banke: 200 EUR
    • − Uknjižba: 100 EUR
    • − UKUPNO: 2.465 EUR
  • • Break-even: 2.465 / 120 = 21 mjeseci (~1,8 godine)
  • • NETO UŠTEDA: 27.775 EUR — refinanciranje jasno isplati

Strategija pregovaranja

Refinanciranje je idealna prilika za pregovaranje. Trik je:

  1. Prvo dobijete službene informativne ponude od 2–3 banke (Erste, ZABA, HPB, OTP). Ponude su besplatne, ne obvezuju, traju 30 dana.
  2. Otiđite svojoj postojećoj banci s tim ponudama. Pitajte: “Mogu li dobiti ekvivalentne uvjete kako ne bih morao prelaziti?”
  3. Vrlo često banka spušta stopu da zadrži klijenta — često za 0,3–0,5%, ponekad više. Time izbjegnete troškove refinanciranja.
  4. Ako vaša banka ne popušta, prelazite. Ali često je dovoljna prijetnja prelaska.

Bonus: ako vam vaša banka spusti stopu “internom rebalansacijom” (nema novog ugovora), troška NEMA. Samo se mijenja kamatna stopa na postojećem kreditu. Tražite eksplicitno ovu opciju.

Refinanciranje vs. produženje roka — što odabrati?

Pri refinanciranju imate izbor:

  • Jednak preostali rok (recommended) — nižom kamatom smanjite ratu, isplatite kredit u istom roku. Maksimalna ukupna ušteda.
  • Produženi rok — još niža rata, ali plaćate ukupno više kamata. Smisleno samo ako vam je trenutna rata previsoka za mjesečni budžet.
  • Skraćeni rok — viša rata, manje ukupnih kamata, kredit zatvoren ranije. Smisleno ako imate prostor u budžetu i želite biti slobodni od kredita.

Napomena

Kalkulator daje procjenu na temelju trenutnih akcijskih ponuda banaka. Stvarni iznosi mogu varirati ovisno o vašem bonitetu, vrijednosti nekretnine i pregovaranju. Naknada za prijevremenu otplatu je zakonski limitirana na 1%, ali u praksi banke često ne naplaćuju je u punom iznosu za dobre klijente. Uvijek tražite službenu informativnu ponudu (besplatna, ne obvezuje) prije konačne odluke.

Često postavljana pitanja

Isplati li se refinancirati stambeni kredit u 2026?
Refinanciranje se isplati ako razlika između vaše trenutne kamate i najpovoljnije dostupne stope na tržištu donosi veću uštedu od troškova prijenosa. U 2026. najpovoljnije akcijske kombinirane stope su oko 2,5–3% (Erste 2,50%, ZABA 2,79%, OTP 2,99%). Ako vaša trenutna stopa je 4% ili viša, refinanciranje je vrlo vjerojatno isplativo. Naš kalkulator izračunava točan break-even (kada se troškovi vrate) i neto uštedu.
Koliki je trošak refinanciranja stambenog kredita?
Ukupni jednokratni trošak refinanciranja u Hrvatskoj iznosi tipično 1,5–3% preostale glavnice. Sastoji se od: naknada za prijevremenu otplatu starog kredita (zakonski max 1% glavnice, 0,5% ako preostaje manje od godine), procjene nekretnine (~300 EUR), javnobilježničkih naknada za prijenos hipoteke (~250–500 EUR), administrativne naknade nove banke (~200 EUR) i sudske pristojbe za uknjižbu (~100 EUR). Za prosječni kredit od 100.000 EUR preostale glavnice, ukupan trošak je oko 1.500–2.000 EUR.
Što je naknada za prijevremenu otplatu i koliki je zakonski limit?
Naknada za prijevremenu otplatu stambenog kredita je iznos koji banka naplaćuje kad otplatite kredit prije roka. Po Zakonu o stambenom potrošačkom kreditiranju (NN 101/17), maksimalna naknada je 1% preostale glavnice (ili 0,5% ako preostaje manje od 12 mjeseci do isteka kredita). Za kredite s promjenjivom kamatnom stopom, naknada se može naplatiti samo u trenutku promjene kamate. U praksi ovo znači da je trošak izlaska iz starog kredita ograničen, što olakšava refinanciranje.
Kako se mjeri break-even kod refinanciranja?
Break-even = ukupni trošak refinanciranja podijeljen s mjesečnom uštedom. Primjer: trošak refinanciranja 1.800 EUR, mjesečna ušteda 90 EUR → break-even = 1.800 / 90 = 20 mjeseci. Tek nakon 20 mjeseci počinjete stvarno štedjeti. Pravilo: ako planirate zadržati kredit dulje od dvostrukog break-even perioda — refinancirajte. Ako prodajete nekretninu ili refinancirate ponovno za 2 godine — možda nije vrijedno. Naš kalkulator daje precizan iznos prema vašoj situaciji.
Mogu li produžiti rok kredita pri refinanciranju?
Da, pri refinanciranju možete dogovoriti i novi (duži ili kraći) rok otplate. Produžavanjem roka dodatno snizujete mjesečnu ratu, ali plaćate ukupno više kamata. Skraćivanjem roka uz nižu kamatu možete ostati pri sličnoj rati, ali isplatiti kredit ranije. Standardno banke odobravaju nov rok od 5 do 30 godina (HPB do 30, OTP do 25). Naš kalkulator pretpostavlja jednak preostali rok radi čistog izračuna uštede — za drugačiji scenarij konsultirajte se s bankom.
Trebam li ponovnu procjenu nekretnine za refinanciranje?
Da, gotovo sve banke u Hrvatskoj zahtijevaju novu procjenu nekretnine pri refinanciranju, jer prihvaćaju samo procjene svojih ovlaštenih procjenitelja ili njihovih partnera. Trošak procjene je 250–500 EUR ovisno o vrijednosti nekretnine i složenosti. Neke banke u akcijskim ponudama pokrivaju trošak prve procjene (npr. ZABA, Erste — pratite aktualne ponude). Ako je vaša nekretnina porasla u vrijednosti od originalne procjene, niži LTV može vam donijeti dodatno povoljnije uvjete.
Mogu li refinancirati u istoj banci umjesto u drugu?
Da, mnoge banke nude internu rebalansaciju ili refinanciranje vlastitog kredita (rekreditiranje) s povoljnijim uvjetima, posebno ako ste dobri klijenti. Prednost: niži troškovi (često nema prijevremene naknade, nema procjene, nema prijenosa hipoteke). Mana: stopa koju vam vaša banka ponudi često nije konkurentna kao akcijska ponuda druge banke za novog klijenta. Strategija: prvo dobijete službenu ponudu konkurentskih banaka, pa pregovarate s vlastitom — često će se izjednačiti.
Što ako moja trenutna kamata raste (varijabilna stopa)?
Ako imate varijabilnu stopu vezanu uz 6M EURIBOR i EURIBOR raste, vaša rata se povećava — što čini refinanciranje u fiksnu stopu još privlačnijim. U razdoblju 2022–2024. EURIBOR je porastao s -0,5% na preko 4%, što je mnogim korisnicima podiglo ratu za 100+ EUR/mj. Refinanciranje u FIKSNU stopu (HPB Super stambeni 3,29% cijeli period) eliminira taj rizik. Pri izračunu uštede u kalkulator unesite VAŠU TRENUTNU stopu nakon zadnje promjene, ne originalnu.
Koliko vremena traje proces refinanciranja?
Tipično 45–60 dana od kad podnesete zahtjev novoj banci do isplate i zatvaranja starog kredita. Koraci: (1) prikupljanje dokumentacije i podnošenje zahtjeva (1–2 tjedna), (2) odobrenje nove banke (1–3 tjedna), (3) procjena nekretnine i pravna provjera (1 tjedan), (4) javnobiljeznički ugovor i prijenos hipoteke (1–2 tjedna), (5) isplata novog kredita, zatvaranje starog, uknjižba (1–2 tjedna). Za to vrijeme nastavljate plaćati postojeću ratu. Cijeli proces je obično rutinski ako su prihodi stabilni i nekretnina uredna.

Izvori i pravna osnova

Iznosi i propisi provjereni: . Aktualne podatke uvijek provjerite na stranicama Porezne uprave.

Povezani kalkulatori

🏡

Stambeni kredit

Rata + usporedba banaka (ZABA, Erste, HPB, PBZ, OTP)

🔑

Troškovi kupnje nekretnine

Svi troškovi pri kupnji

🏦

Kredit

Rata i kamate

🔑

Porez na promet nekretnina

3% porez pri kupnji

Možda vas zanima

💰

Neto plaća

Bruto-neto izračun

💸

Povrat poreza

Koliko ću dobiti povrat

🧾

Paušalni obrt

Porez i doprinosi za paušaliste